第87章 没有最好只有最合适——购买保险?
第11章第6节没有最好只有最合适——购买保险
保险这个词听起来都比较熟悉，但是有多少人真正了解保险呢?就像大家所知道的，事故的发生是一个概率的问题，而买保险就是承认这个概率的存在。概率论和大数法则是保险的最根本原理。从本质上讲，买保险的目的是减小未来生命中或者一段时间内可能发生的事故发生后给个人、家庭和社会带来的影响。
通俗地说，保险就是互助，保险公司为我们提供了多人互助的平台。在传统的农业社会里，一个家庭如果发生了意外，就会找亲戚朋友来帮忙，但亲戚朋友有限，所发挥的作用也有限。“由俭入奢易，由奢入俭难。”这句话的含义就是说人从朴素的生活进入奢侈的生活很容易，但是如果想从奢侈的生活中走出来就没那么简单了。
同样的道理，一个和和美美的家庭如果遇到飞来横祸结果会是怎样呢？可能出现多方面的问题：一方面可能是经济问题，比如直接的经济损失、经济来源消失或者大笔的医疗费用无力支付；另一方面可能是精神方面的打击，包括对受害者本人及其家庭成员。( 800)这些问题的解决可能需要时间，那么保险就是为了解决过渡时间中遇到的各种经济问题的，主要包括疾病治疗、对受害人未成年子女的抚养、老人赡养等一系列问题。换句话说，保险减轻了被保险人及其家庭受到危害后的阵痛，甚至保障了社会的稳定与和谐。因此，保险是社会保障体系的重要组成部分。
有些年轻人认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理。
在二战中的某个冬夜，德军对莫斯科的又一次空袭中，一位著名的统计学教授出现在空袭避难所里。而在此之前，他从来没有出现过。“莫斯科有700万居民，”他过去常常这样说，“有什么理由指望炸弹会击中我？”因此他的朋友对他的出现感到奇怪，询问是什么让他改变了看法。“瞧，”教授解释道，“莫斯科有700万居民和一头大象。而昨天晚上，他们（德军）炸死了那头大象。”
意外是突如其来的客观事故，它不是以个人意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
不少年轻人对医疗保险嗤之以鼻，觉得自己正值壮年，没有必要花这份冤枉钱，其实这种想法过于偏激。现代社会压力陡增，年轻的白领们在巨大的压力下每天超负荷工作，有的人则在繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而降低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，而且越早拥有保障。
有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中楼阁，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，你完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响你对风险投资的继续。
理财专家表示，与彩电、手机、汽车等实物形态的产品不同，保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同的年龄、不同的职业、不同的收入、不同爱好的人都有着最适合他们的保险；在保险合同的背后，各家公司的服务水准、赢利能力也根本无法简单地量化比较。
上海财经大学保险系副教授粟芳认为，消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。
某寿险公司也表示：“有些客户与代理人第一次见面时会说‘你帮我推荐一个好的产品吧’或者‘你认为我一年花多少钱买保险合适’，代理人一般无法回答。合格的代理人应当向客户咨询财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，然后才能设计方案。如果一见面就说‘xx产品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的误导客户的方式。”
一位资深保险经纪人打了一个形象的比方：现在买彩电，花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品；但如果是买保险，每年缴5万元，通过a产品可以得到1000万元的保障，但b产品可能只能带来100万元的保障。a和b之间无法简单比较好坏，只能看哪一种更适合特定客户的需求。他说，现在上海出现了“保险超市”，同时销售多家保险公司的产品，这种形式虽然很有创意，但必须有专业的保险代理人或经纪人为客户提供分析，绝对不能像大卖场一样粗放式销售。
保险这个词听起来都比较熟悉，但是有多少人真正了解保险呢?就像大家所知道的，事故的发生是一个概率的问题，而买保险就是承认这个概率的存在。概率论和大数法则是保险的最根本原理。从本质上讲，买保险的目的是减小未来生命中或者一段时间内可能发生的事故发生后给个人、家庭和社会带来的影响。
通俗地说，保险就是互助，保险公司为我们提供了多人互助的平台。在传统的农业社会里，一个家庭如果发生了意外，就会找亲戚朋友来帮忙，但亲戚朋友有限，所发挥的作用也有限。“由俭入奢易，由奢入俭难。”这句话的含义就是说人从朴素的生活进入奢侈的生活很容易，但是如果想从奢侈的生活中走出来就没那么简单了。
同样的道理，一个和和美美的家庭如果遇到飞来横祸结果会是怎样呢？可能出现多方面的问题：一方面可能是经济问题，比如直接的经济损失、经济来源消失或者大笔的医疗费用无力支付；另一方面可能是精神方面的打击，包括对受害者本人及其家庭成员。( 800)这些问题的解决可能需要时间，那么保险就是为了解决过渡时间中遇到的各种经济问题的，主要包括疾病治疗、对受害人未成年子女的抚养、老人赡养等一系列问题。换句话说，保险减轻了被保险人及其家庭受到危害后的阵痛，甚至保障了社会的稳定与和谐。因此，保险是社会保障体系的重要组成部分。
有些年轻人认为，每年花几百元钱购买意外险太不划算，这个世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。这是一种侥幸心理。
在二战中的某个冬夜，德军对莫斯科的又一次空袭中，一位著名的统计学教授出现在空袭避难所里。而在此之前，他从来没有出现过。“莫斯科有700万居民，”他过去常常这样说，“有什么理由指望炸弹会击中我？”因此他的朋友对他的出现感到奇怪，询问是什么让他改变了看法。“瞧，”教授解释道，“莫斯科有700万居民和一头大象。而昨天晚上，他们（德军）炸死了那头大象。”
意外是突如其来的客观事故，它不是以个人意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性，尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。
不少年轻人对医疗保险嗤之以鼻，觉得自己正值壮年，没有必要花这份冤枉钱，其实这种想法过于偏激。现代社会压力陡增，年轻的白领们在巨大的压力下每天超负荷工作，有的人则在繁忙的工作之余养成了不良的生活习惯，如暴饮暴食、嗜烟酗酒等，这些将直接造成神经内分泌功能混乱、新陈代谢功能下降及自身免疫功能下降，从而降低机体抵御癌细胞生长繁殖的能力。有资料显示，我国约有70%的人呈亚健康状态，从事研究工作的脑力劳动者是最易进入亚健康状态的人群之一。年轻白领承受工作压力的同时，尽早地购买一份适合自己的疾病医疗类商业保险无疑是明智之举，因为年纪越轻费率越低，而且越早拥有保障。
有些年轻人喜好激进的投资方式，只要是现金投资总喜欢和收益率挂钩。可是保险的优势不在于投资收益率的高低，而在于它的保障功能。它好比理财金字塔的地基，年轻白领只有为自己准备好充足的保障，其他的理财计划才可能一一实现；如果没有打好这个地基，所有的风险投资都将是空中楼阁，一旦坍塌，后果将不堪设想。只要每年缴纳的保费在合理的收入比例范围内，它对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反，它还能为风险投资保驾护航。在风险投资失败的时候，你完全有能力跌倒了再爬起；在意外和疾病等风险来临的时候，因为购买了足够的保险也不必影响你对风险投资的继续。
理财专家表示，与彩电、手机、汽车等实物形态的产品不同，保险永远都没有“最好的、最受欢迎的”一说。不同的年龄、不同的职业、不同的收入、不同爱好的人都有着最适合他们的保险；在保险合同的背后，各家公司的服务水准、赢利能力也根本无法简单地量化比较。
上海财经大学保险系副教授粟芳认为，消费者在购买保险时，最重要的是做到自己的保险需求、产品的保障范围和支付保费能力三者的互相匹配。当这个核心要素满足以后，可适当比较保险公司的服务水准、产品的价格和收益率等因素。只有这样，才能买到最“合适”的保险。
某寿险公司也表示：“有些客户与代理人第一次见面时会说‘你帮我推荐一个好的产品吧’或者‘你认为我一年花多少钱买保险合适’，代理人一般无法回答。合格的代理人应当向客户咨询财务状况，了解他(她)希望通过保险得到哪些保障或利益，然后才能设计方案。如果一见面就说‘xx产品非常好’、‘最有特色’、‘肯定合算’，那是最典型的误导客户的方式。”
一位资深保险经纪人打了一个形象的比方：现在买彩电，花5万元或许就能买到品质最好、档次最高的产品；但如果是买保险，每年缴5万元，通过a产品可以得到1000万元的保障，但b产品可能只能带来100万元的保障。a和b之间无法简单比较好坏，只能看哪一种更适合特定客户的需求。他说，现在上海出现了“保险超市”，同时销售多家保险公司的产品，这种形式虽然很有创意，但必须有专业的保险代理人或经纪人为客户提供分析，绝对不能像大卖场一样粗放式销售。