第36章 12存款法：工薪阶层如何“攒”到“第一桶金”?
第5章第4节12存款法：工薪阶层如何“攒”到“第一桶金”
很多工薪阶层都觉得自己的工资太少，不知该从何处开始着手理财，那么工薪阶层理财的第一步要做什么呢？
第一步要先存钱。/对一般的工薪阶层来说，将每个月工资的30%存入银行较为合适。除此之外，我们还需要依据自己的情况，运用相应的存款技巧，迅速攒够自己的“第一桶金”。
大部分人习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入。我们不妨利用“12存款法”，让每一笔闲钱都生息。
如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和当月工资中的1000元相加，再存成一年期定期存单。以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
如果说“12存款法”适合存每月工资节余，另一种“阶梯存款法”则适用于年终奖。以3万元奖金为例，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
如果你还有一部分不确定用途和用时的资金，可利用通知存款提高收益。现在部分银行推出通知存款利率每7天自动转存一次，并将利息转入本金，按照约定周期计算复利，因此一段时间以后实际收益率还会更高。
如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的工薪阶层，不妨试试银行的“定活约定转存”业务。存款人可在银行设置一个转存起点和转存账户。
如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其他部分仍然按定期利息计算。
无论是约定自动转存还是定活互转，操作起来都比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤，它也因此更加适合工薪阶层。
如果定期存款到期前急需用钱，又要尽可能少地损失利息，可以使用银行的“部分提前支取”功能。储户可根据自己的需要，仅支取一部分存款，剩下存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。
如果你问经济学家或者操盘手，他不会告诉你存钱，只会告诉你如何分析市场。但正确的做法是存钱，工薪阶层的第一桶金要靠存钱。
很多工薪阶层都觉得自己的工资太少，不知该从何处开始着手理财，那么工薪阶层理财的第一步要做什么呢？
第一步要先存钱。/对一般的工薪阶层来说，将每个月工资的30%存入银行较为合适。除此之外，我们还需要依据自己的情况，运用相应的存款技巧，迅速攒够自己的“第一桶金”。
大部分人习惯将每月的节余积攒到较大数额再存定期，其实闲钱放在活期账户里利率很低，积攒过程中无形损失了一笔收入。我们不妨利用“12存款法”，让每一笔闲钱都生息。
如果你每月的固定收入为2500元，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开一张存单，这样一年下来，就会有12笔一年期的定期存款。在第一张存单到期时，取出到期本金与利息，和当月工资中的1000元相加，再存成一年期定期存单。以此类推，你会时时手中有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失，充分发挥储蓄的灵活性。
如果说“12存款法”适合存每月工资节余，另一种“阶梯存款法”则适用于年终奖。以3万元奖金为例，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份；1年后，你可用到期的1万元，再开设一个3年期的存单。以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取3年期存款的较高利息。
如果你还有一部分不确定用途和用时的资金，可利用通知存款提高收益。现在部分银行推出通知存款利率每7天自动转存一次，并将利息转入本金，按照约定周期计算复利，因此一段时间以后实际收益率还会更高。
如果对未来资金的需求不太确定，特别是手上的资金还不充裕的工薪阶层，不妨试试银行的“定活约定转存”业务。存款人可在银行设置一个转存起点和转存账户。
如果你设置1000元为自己理财通卡的触发金额，那么当余额大于1000元时，多余的部分将自动转为你预设期限的定期存款，但如果你消费或者取款的金额大于1000元的时候，如1500元，那么500元将从定期账户支取，并按照活期计算利息，但其他部分仍然按定期利息计算。
无论是约定自动转存还是定活互转，操作起来都比较方便，只是在存款的时候多一个小步骤，它也因此更加适合工薪阶层。
如果定期存款到期前急需用钱，又要尽可能少地损失利息，可以使用银行的“部分提前支取”功能。储户可根据自己的需要，仅支取一部分存款，剩下存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。
如果你问经济学家或者操盘手，他不会告诉你存钱，只会告诉你如何分析市场。但正确的做法是存钱，工薪阶层的第一桶金要靠存钱。